Cashare

Die Finanzierungslandschaft hat sich in den letzten Jahren rasant gewandelt, und digitale Plattformen spielen dabei eine immer wichtigere Rolle. Für Einwohner Liechtensteins, die nach flexiblen und transparenten Kreditlösungen suchen, hat sich Cashare als ein relevanter Akteur etabliert. Obwohl das Unternehmen seinen Hauptsitz in der Schweiz hat, bietet es seine Crowdlending-Dienste auch für Privatpersonen und kleine bis mittlere Unternehmen (KMU) im Fürstentum Liechtenstein an.

Als erfahrener Finanzanalyst beleuchte ich in diesem Artikel das umfassende Angebot von Cashare, seine Besonderheiten im Vergleich zu traditionellen Banken und worauf potenzielle Kreditnehmer in Liechtenstein achten sollten.

Cashare AG: Das Unternehmen und seine Präsenz in Liechtenstein

Die Cashare AG wurde im Januar 2008 von Michael Borter und Roger Müller gegründet und ist somit die älteste Crowdlending-Plattform der Schweiz. Sie operiert als Aktiengesellschaft mit Schweizer Firmennummer CHE-115.439.201 und hat ihren eingetragenen Sitz in Hünenberg, Kanton Zug. Ihr Geschäftsmodell basiert auf dem sogenannten Peer-to-Peer (P2P) Crowdlending, bei dem Kreditgesuche von Privatpersonen und Unternehmen direkt mit privaten und institutionellen Investoren zusammengeführt werden.

Dieser Ansatz eliminiert die Notwendigkeit traditioneller Banken als Zwischenhändler, was oft zu attraktiveren Konditionen für Kreditnehmer und Investoren führt. Cashare richtet sich an Kreditnehmer mit einer permanenten Aufenthaltsbewilligung in der Schweiz oder in Liechtenstein, was die Plattform zu einer wichtigen Option für die liechtensteinische Bevölkerung macht. Die Gründer, Michael Borter als CEO und Roger Müller als COO, führen das Unternehmen bis heute privat.

Kreditprodukte und Konditionen bei Cashare

Cashare bietet eine breite Palette an Finanzierungsprodukten, die auf unterschiedliche Bedürfnisse zugeschnitten sind. Die Palette reicht von Konsumkrediten über Geschäftsdarlehen bis hin zu hypothekarisch gesicherten Finanzierungen.

Produktdetails

• Privatkredite: Diese ungesicherten Konsumkredite können für vielfältige Zwecke genutzt werden, darunter Hochzeiten, Weiterbildung, Gesundheitskosten, Renovationen, Autokäufe oder zur Refinanzierung bestehender Kredite. Die Darlehensbeträge liegen typischerweise zwischen CHF 1.000 und CHF 100.000.
• KMU-Darlehen: Für Unternehmen bietet Cashare Finanzierungen für Betriebskapital, Expansion, Projektfinanzierung oder zur Refinanzierung an. Zielgruppe sind KMU mit mindestens zwei Jahren Geschäftstätigkeit und einem Umsatz von mindestens CHF 100.000. Die Kreditbeträge variieren hier von CHF 1.000 bis zu CHF 5.000.000.
• Immobilienfinanzierung: Für Wohnimmobilien werden hypothekarisch gesicherte Darlehen angeboten. In diesen Fällen können die Beträge bis zu CHF 1.000.000 betragen.

Zinsen, Gebühren und Laufzeiten

Die Attraktivität der Konditionen ist ein Schlüsselfaktor für die Wahl einer Finanzierungsplattform. Cashare verfolgt ein risikobasiertes Pricing-Modell, bei dem die Zinsen von der Bonität des Kreditnehmers abhängen.

• Zinssätze:
  • Für Privatkredite liegen die effektiven Jahreszinsen zwischen 3,9% und 10,9%.
  • KMU-Darlehen werden mit Jahreszinsen von 5,4% bis 13% angeboten, abhängig von Darlehensgrösse und Laufzeit.
  • Bei Immobilienfinanzierungen liegen die Zinssätze in der Regel zwischen 2,5% und 5% pro Jahr, wobei hier individuelle Verhandlungen eine grössere Rolle spielen können.
• Laufzeiten: Sowohl Privat- als auch KMU-Kredite können über Laufzeiten von 1 bis 60 Monaten zurückgezahlt werden. Hypothekendarlehen sind flexibler und können bis zum 80. Lebensjahr des Kreditnehmers laufen. Die Rückzahlung erfolgt monatlich in Form von Annuitäten.
• Gebührenstruktur:
  • Eine Bearbeitungsgebühr für KMU-Darlehen beträgt 0,75% pro Jahr, mindestens jedoch CHF 500. Bei Privatkrediten sind administrative Gebühren oft im Zinssatz enthalten.
  • Für verspätete Zahlungen fallen Mahngebühren an: CHF 30 für die erste Mahnung, CHF 50 für die zweite und CHF 100 für die dritte, zuzüglich allfälliger Inkassokosten von CHF 100.
  • Eine vorzeitige Rückzahlung ist gegen eine Pauschalgebühr von CHF 150 möglich.
  • Zusätzlich wird eine kollektive Todesfall-Restschuldversicherung monatlich berechnet, die etwa 0,1% bis 0,2% des ausstehenden Saldos ausmacht.
• Sicherheiten: Viele Privat- und kleinere Geschäftskredite unter CHF 100.000 sind ungesichert. Für Immobilienfinanzierungen sind Hypotheken erforderlich, und bei grösseren KMU-Krediten können gelegentlich auch Vermögenssicherheiten verlangt werden.

Der digitale Kreditantrag und die Nutzererfahrung

Cashare setzt voll auf Digitalisierung, was den Antragsprozess schnell und unkompliziert macht. Für Kreditnehmer aus Liechtenstein ist dies ein wesentlicher Vorteil.

Antragsprozess und Anforderungen

Der gesamte Antragsprozess erfolgt 100% online über die Webseite von Cashare. Es gibt keine physischen Filialen, was die administrative Hürde senkt. Für die Identitätsprüfung (KYC – Know Your Customer) und das Onboarding setzt Cashare auf automatisierte Verfahren.

• Für Privatpersonen: Es sind eine Identitätsprüfung (z.B. mittels SwissID oder e-ID), ein Nachweis der Wohnsitzbewilligung in der Schweiz oder Liechtenstein, ein Kreditbericht und Einkommensnachweise erforderlich.
• Für KMU: Ein Handelsregisterauszug und Finanzberichte (z.B. Bilanzen) sind notwendig.

Die Kreditprüfung und das Underwriting basieren auf einem proprietären Risikomodell, das Bonitätsdaten, Einkommens-Schuld-Verhältnisse und qualitative Faktoren kombiniert. Die Bonitätsnote des Kreditnehmers bestimmt die Auktionsparameter und die Zinsangebote der Investoren. Die Auszahlung der genehmigten Gelder erfolgt ausschliesslich per Schweizer Banküberweisung. Dies bedeutet, dass auch Kunden aus Liechtenstein über eine Schweizer IBAN verfügen müssen, um die Gelder zu erhalten.

Mobile Nutzung und Funktionen

Obwohl Cashare keine native iOS- oder Android-App anbietet, ist die Webseite vollständig responsiv und für mobile Browser optimiert. Nutzer können daher bequem von ihrem Smartphone oder Tablet aus auf alle Funktionen zugreifen. Dazu gehören Kreditrechner, die Möglichkeit zur Antragstellung und Tools zur Portfolioverwaltung für Investoren.

Regulierung, Marktposition und Verbraucherschutz

Die Einhaltung regulatorischer Vorschriften und eine starke Marktposition sind entscheidend für das Vertrauen in eine Finanzplattform. Cashare operiert in einem regulierten Umfeld und hat sich als Marktführer etabliert.

Regulierungsstatus in Liechtenstein

Cashare ist keine Bank, sondern eine Crowdlending-Plattform. Sie unterliegt dem Schweizer Konsumkreditgesetz (KKG) und den entsprechenden liechtensteinischen Gesetzen. Die Plattform ist bei der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht (FINMA) für die Konsumkreditvermittlung registriert und untersteht bezüglich des Geldwäschereigesetzes (GwG) einer Selbstregulierungsorganisation. Dies gewährleistet, dass Cashare strenge KYC/AML-Verfahren und Datenschutzbestimmungen (DSGVO und das liechtensteinische DSG) einhält. Bislang sind keine öffentlichen behördlichen Massnahmen oder Sanktionen gegen Cashare bekannt.

Wettbewerbsumfeld und Alleinstellungsmerkmale

Im Schweizer und liechtensteinischen Markt ist Cashare die grösste Crowdlending-Plattform und ein Pionier seit 2008. Zu den Wettbewerbern zählen unter anderem Crowd4Cash, lend.ch und swisspeers. Cashare differenziert sich durch mehrere Aspekte:

• Langjährige Erfahrung: Als älteste Plattform verfügt Cashare über eine etablierte Reputation und Know-how.
• Auktionsbasiertes Pricing: Die Zinsen werden über ein Auktionsmodell bestimmt, was zu marktgerechten Konditionen führen kann.
• Breites Produktspektrum: Die Abdeckung von Privat-, KMU- und Immobilienkrediten ist ein Alleinstellungsmerkmal.

Das Unternehmen verzeichnet ein zweistelliges Kreditvolumenwachstum; so wurden im ersten Quartal 2024 KMU-Kredite im Wert von CHF 220 Millionen vermittelt, ein Anstieg von 7% gegenüber dem Vorjahr. Cashare pflegt zudem strategische Partnerschaften, etwa mit AXA Life & AXA Insurance für die Restschuldversicherung im Todesfall oder mit NSF Wealth Management, dessen KMU Lending Fund Schweiz über Cashare investiert.

Kundenbewertungen und Servicequalität

Die Meinungen der Nutzer sind ein wichtiger Indikator für die Qualität einer Dienstleistung. Cashare erzielt gute Bewertungen auf unabhängigen Plattformen:

• Auf Comparis.ch erreicht Cashare eine Bewertung von etwa 4,3 von 5 Sternen.
• Auf Trustpilot liegt die Bewertung bei rund 4,0 von 5 Sternen (basierend auf verifizierten Bewertungen).

Positive Rückmeldungen betreffen häufig die Transparenz der Zinssätze und die attraktiven Investitionsmöglichkeiten für Anleger. Häufige Kritikpunkte sind die Finanzierungsdauer, die zwischen 3 und 15 Arbeitstagen liegen kann, und die Möglichkeit einer teilweisen Kreditfinanzierung, falls eine Auktion nicht vollständig gezeichnet wird. Der Kundenservice ist per E-Mail und Hotline (Montag bis Freitag, 08:00–18:00 Uhr MEZ) erreichbar, mit einer durchschnittlichen Antwortzeit von 24 Stunden.

Der Verbraucherschutz wird durch transparente Preisgestaltung, ein 14-tägiges Widerrufsrecht und die bereits erwähnte Restschuldversicherung gewährleistet. Die Mahngebühren sind gemäss Konsumkreditgesetz gedeckelt.

Praktische Tipps für potenzielle Kreditnehmer in Liechtenstein

Bevor Sie einen Kreditantrag bei Cashare in Betracht ziehen, sollten Sie als Bewohner Liechtensteins einige Punkte beachten:

1. Bonität prüfen: Stellen Sie sicher, dass Ihre finanziellen Verhältnisse stabil sind und Ihre Bonität gut ist. Cashare legt grossen Wert auf eine solide Kreditwürdigkeit.
2. Klarheit über den Zweck: Definieren Sie genau, wofür Sie den Kredit benötigen und wie viel Geld Sie wirklich brauchen. Dies hilft Ihnen, die richtige Kredithöhe zu wählen.
3. Unterlagen vorbereiten: Halten Sie alle erforderlichen Dokumente (Identitätsnachweis, Wohnsitzbewilligung, Einkommensnachweise, ggf. Handelsregisterauszug und Bilanzen) digital bereit, um den Antragsprozess zu beschleunigen.
4. Auktionsmodell verstehen: Seien Sie sich bewusst, dass die Finanzierung über ein Auktionsmodell erfolgt und die Auszahlung einige Tage in Anspruch nehmen kann (3-15 Arbeitstage). Planen Sie dies entsprechend ein.
5. Konditionen vergleichen: Auch wenn Cashare wettbewerbsfähige Zinssätze bietet, lohnt es sich immer, Angebote zu vergleichen – auch mit traditionellen Banken in Liechtenstein oder der Schweiz. Achten Sie dabei auf den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten.
6. Vorzeitige Rückzahlung: Beachten Sie die Gebühr von CHF 150 für eine vorzeitige Rückzahlung. Dies kann relevant sein, wenn Sie erwarten, den Kredit früher tilgen zu können.
7. Schweizer IBAN: Denken Sie daran, dass Sie eine Schweizer IBAN für die Auszahlung der Kreditgelder benötigen. Falls Sie noch keine besitzen, sollten Sie dies vor dem Antrag klären.

Cashare bietet eine innovative und digitale Alternative zu herkömmlichen Finanzierungsoptionen und ist eine ernstzunehmende Adresse für Privatpersonen und KMU in Liechtenstein, die flexible und transparente Kreditlösungen suchen.